Podpisując nową umowę o polisę ubezpieczeniową ważną przy wypadkach samochodowych, należy pamiętać o wyjątkach, jakie wprowadzają ubezpieczyciele do zawieranych umów.

Przepisy w tym zakresie przewidują przypadki kiedy firma, która ubezpiecza nasz samochód, ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania czy też jego znacznego zmniejszenia.

Pierwszym z takich wypadków jest sytuacja kiedy ubezpieczony prowadził pod wpływem alkoholu. Dotyczy to wypadków, które zostały spowodowane przez ubezpieczonego, i to nie tylko na jezdni. Należy też pamiętać, że oprócz kosztów pieniężnych (naprawa, zadośćuczynienie, grzywna) może też w takim przypadku grozić proces karny i czasowe pozbawienie wolności.

Odpowiedzialność pozostaje również przy kierowcy samochodu w przypadkach nie zadbania o istotne rzeczy. Jedną z nich może być pozostawienie kluczyków lub dokumentów w aucie (zarówno wtedy, gdy samochód jest zaparkowany, jak i zostanie skradziony po wypadku). Odszkodowania nie otrzymamy także w przypadku nie zaciągnięcia hamulca ręcznego i spowoduje to wypadek na drodze. Takie sytuacje są traktowane jako brak odpowiednich środków bezpieczeństwa, za co obciążony zostanie zawsze kierowca. Całości odszkodowania nie otrzymamy także w przypadku spowodowania wypadku, jeśli mieliśmy niezapięte pasy bezpieczeństwa. Dotyczy to zarówno polisy NNW, jak i OC i to nawet w sytuacjach, gdy to ubezpieczony dozna trwałego uszczerbku na zdrowiu.

Oprócz tak oczywistych sytuacji zaniedbań, warto też pamiętać o przeszkodach, na jakie napotkają obecnie kierowcy, podróżujący za wschodnią granicę Polski, a konkretnie do jednego z państw przynależących kiedyś do bloku republik radzieckich. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych w dalszym ciągu ogranicza wypłatę odszkodowania w przypadku kradzieży samochodu na terenie takich krajów, jak Rosja, Białoruś, Ukraina czy Mołdawia. Istnieje natomiast możliwość wykupienia dodatkowej opcji (najczęściej około 20 % z kwoty podstawowej) do pakietu AC, który spowoduje włączenie tej strefy do ubezpieczenia. Kierowcy powinni też pamiętać o zapisach, które coraz częściej wprowadzają ubezpieczyciele, a które ograniczają wypłatę odszkodowania. Tak jest m.in. w przypadku, gdy w wyniku postępowania powypadkowego zostanie udowodnione, że przekroczyliśmy prędkość samochodem o pewną ustaloną granicę (najczęściej jest to 30 km/h powyżej dopuszczalnej w danym miejscu prędkości poruszania się). W takiej sytuacji wypłacona z polisy kwota zmniejsza się automatycznie o kilkadziesiąt procent w stosunku do zakładanej.

Taka sama procedura obowiązuje w sytuacjach, w których w wypadku nie bierze udziału inny pojazd (np. poślizg na drodze). Inne przypadki, kiedy ubezpieczyciele obniżają wysokość wypłacanego odszkodowania, obejmują przejazd na czerwonym świetle, wyprzedzanie w niedozwolonym miejscu lub nie zastosowanie się do znaków drogowych. Często stosowanym obecnie zapisem jest także ograniczenie wypłaty ubezpieczenia w przypadku spowodowania kolizji przy korzystaniu z telefonu komórkowego w czasie jazdy.

Większość z nas odpowiedziałaby zapewne zgodnie z logiką, że najdrożej jest w dużych miastach. W ciemno typowalibyśmy Warszawę, Łódź, Katowice. Okazuje się, że nic bardziej mylnego. Według statystyk wysokości ubezpieczeń komunikacyjnych OC i AC wynika, że duże miasta nie są wcale najgorszymi miejscami jeśli chodzi o cenę. Dochód miesięczny w przeliczeniu na mieszkańca województwa nie jest w tym wypadku kryterium najważniejszym.

Co więc wpływa na wysokość składek ubezpieczeniowych?

Przede wszystkim statystyki wypadków. Ogólnodostępne tabele najbardziej newralgicznych punktów mają wpływ na ostateczną wysokość polis.

Druga sprawa to infrastruktura dróg. Akurat w województwie mazowieckim nie jest ona najgorsza, więc i wypłat odszkodowań od wypadków spowodowanych złym stanem nawierzchni jest mniej.

Trzecie decydujące kryterium to kradzieże samochodów. Regiony, gdzie kradzieży jest najwięcej, automatycznie mają podnoszone stawki na ubezpieczenia samochodowe. Ubezpieczyciel, który natychmiastowo nie reaguje na sytuację może liczyć się ze sporymi stratami, więc takie działania nie powinny nikogo dziwić.

Podpisanie umowy i wyliczenie ubezpieczenia poprzedza wypełnienie przez klienta rozbudowanego formularza, w którym pozornie błahe i nieznaczące odpowiedzi wpływają na ostateczną wysokość OC AC. Reszta to dane statystyczne, które na szczęście dla właścicieli pojazdów są różnie interpretowane przez firmy ubezpieczeniowe.

To już raczej pewne. Straty jakie poniosły firmy ubezpieczeniowe na rynku usług ubezpieczeń komunikacyjnych spowodowały ożywioną dyskusję na temat wysokości cen OC i AC w Polsce. Zgodnie stwierdzono, że są one u nas zdecydowanie za niskie. Co jest przyczyną tak dużych strat? Statystyki wypłat są niekorzystne i lawinowo rosną, co przy tak dużej konkurencji jaka jest obecnie na naszym rynku na dłuższą metę musi spowodować veto firm ubezpieczeniowych.

W tabelach statystycznych odnotowuje się przykładowo wzrost wypłat odszkodowań za wypadki poza granicami kraju; z OC zaczęto wypłacać odszkodowania np. na fundusz za cierpienia dla rodzin ofiar wypadków drogowych. Wielu ekspertów wskazuje na anachroniczność polskiego systemu wypłat AC. Składka wyliczana jest na podstawie wartości pojazdu, nawet w przypadku aut używanych. W wielu krajach każdorazowo za ubezpieczenie używanego samochodu zapłacimy składkę jak za nowy pojazd.

Dodatkowo, od ubezpieczycieli wymagana jest elastyczność i umiejętność dopasowania się do potrzeb klienta, stąd żonglowanie promocjami, zniżkami od zniżek, etc. Efektem długofalowym takich działań muszą być podwyżki, plan działania żadnej firmy nie zakłada strat, więc należy się przygotować na gorsze czasy.

Jakich podwyżek na ubezpieczenia samochodowe należy się spodziewać ?
Póki co, firmy ubezpieczeniowe prawdopodobnie starają się ustalić strategię najbardziej odpowiednią do sytuacji. Ratunkiem dla konsumenta może być w tym wypadku duża konkurencyjność – eksperci zakładają, że część firm nie oprze się pokusie na szansę zdobycia większej części klientów, których rotacja jest spodziewana. Nie mniej jednak, szacuje się, że polisy komunikacyjne wzrosną niezależnie od sytuacji na rynku o kilkanaście procent.

Jeżeli chodzi o wakacyjne wyjazdy, najlepiej sprawdzają się polisy z dołączonym ubezpieczeniem assistance. Dzięki takiemu pakietowi o każdej porze dnia i nocy i do każdego miejsca przyjedzie w najkrótszym możliwym czasie pomoc drogowa. Polisa assistance najczęściej pozwala na usprawnienie pojazdu na miejscu zdarzenia lub, gdy jest to niemożliwe odholowanie do najbliższego mechanika. Można skorzystać także z innych usług, ale tylko, jeżeli nasza polisa ma odpowiedni zakres. Wśród tych usług jest transport i zakwaterowanie w hotelu, wynajęcie samochodu zastępczego.

Jak pokazują statystyki Polacy coraz częściej myślą o zakupie ubezpieczeń podróżnych przed wyruszeniem w droge: „W ubiegłym roku Klienci złożyli blisko dwa razy więcej wniosków o ubezpieczenie turystyczne niż w latach poprzednich. Trend ten powtarza się także w 2011 r.” komentuje Prezes BRE Ubezpieczenia.

Wśród Polaków najbardziej popularne są ubezpieczenia assistance samochodowe – posiada je aż 90% rodaków, którzy w ogóle posiadają assistance. Aż 86% osób, które skorzystały z assistance potrzebowało pomocy właśnie w holowaniu uszkodzonego pojazdu lub innej pomocy na drodze. Coraz większą popularnością cieszy się usługa wynajmu pojazdu zastępczego, który umożliwia kontynuację jazdy w sytuacji awarii naszego pojazdu.

Na co zwrócić uwagę wybierając polisę assistance?

Jak tłumaczy Piotr Puchalski, ekspert ds. ubezpieczeń w mBanku: „Przed udaniem się w podróż i wykupieniem stosownego ubezpieczenia samochodu warto dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. W przypadku podróży zagranicznych warto również dowiedzieć się, czy ubezpieczenie obejmuje również zdarzenia w kraju docelowym podróży i na całej jej trasie”.

Ile trzeba zapłacić za takie ubezpieczenie? Średni koszt polisy assistance to 30-50 zł rocznie, a czasem możemy się spotkać z ofertami w wysokości kilku złotych na miesiąc. Porównując to do średnich cen usług holowania okazuje się, że za ułamek tej kwoty zapewniamy sobie mniej stresu i kłopotów. Jak widać, warto przed podróżą rozejrzeć się za ubezpieczeniem assistance.

Początek roku już za nami, jednak niektórzy dopiero teraz planują wakacyjny zimowy wypoczynek. Jeżeli nasza wycieczka ma cel za granicą, warto wiedzieć o kilku przydatnych rzeczach związanych ze szkodą powstałą za granicą.

Jeżeli podróżujemy do kraju należącego do Unii Europejskiej nie musimy posiadać zielonej karty. Spokojnie wystarczy nam nasze podstawowe ubezpieczenie OC. Z polisą OC możemy poruszać się bez problemu po krajach Unii, a podstawą pokrycia ubezpieczeniowego jest nasza rejestracja. Należy mieć przy sobie dowód ubezpieczenia, bez niego możemy mieć problemy w razie kontroli policyjnej lub wypadku.

Likwidację szkody komunikacyjnej w krajach członkowskich Unii możemy podzielić na dwie grupy w zależności czy jesteśmy sprawcami czy poszkodowanymi.

Jesteśmy poszkodowani

Zawsze dobrze jest mieć przy sobie formularz oświadczenia o zdarzeniu drogowym. Najlepiej w wersji polskiej i w języku angielskim. Jest to standardowy druk dla krajów unijnych. Uwzględnione w nim są okoliczności zdarzenia, dane obydwóch stron, informacje o pojazdach, miejsce na szkic sytuacyjny. Warto jest wypełnić wszystkie rubryki skrupulatnie – pozwoli to na skuteczną procedurę likwidacji szkody. Jeżeli nie posiadamy takiego formularza, musimy wszystkie te informacje spisać na zwykłej kartce. Przydatne będzie także oświadczeni sprawcy wypadku i protokół policji. Jeżeli powstanie spór o to czyja jest wina kolizji najlepiej jest wezwać policję. Obowiązkowo należy wezwać policję, jeżeli są ofiary w ludziach. Pamiętajmy, żeby nigdy nie podpisywać dokumentów w języku, którego nie znamy. Możemy zostać oszukani i podpisać niekorzystną dla nas wersję wydarzeń lub zrzec się odszkodowania.

Jeżeli do powstania szkody doszło w kraju członkowskim Unii Europejskiej poszkodowany ma prawo dochodzić swoich praw od ubezpieczyciela, u którego ubezpieczony jest sprawca wypadku. Może tego dokonać poprzez polski zakład ubezpieczeń, który będzie reprezentantem do spraw roszczeń zagranicznego ubezpieczyciela. Procedura ta będzie oczywiście załatwiona w Polsce i po polsku. Jeżeli ubezpieczyciel nie posiada w Polsce reprezentanta, wówczas poszkodowany będzie negocjował z Biurem Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Jeżeli do szkody doszło w kraju nie należącym do Unii Europejskiej, wszelkie roszczenie będzie trzeba kierować do właściwego ubezpieczyciela. Jest to spore utrudnienie, więc warto wybierając się do takich krajów zakupić polisę ubezpieczenia AC.

 Jesteśmy sprawcą

Jeżeli jako obywatel Polski spowoduję wypadek na terytorium innego kraju, wówczas poszkodowany lub policjant spisuje numery rejestracyjne i markę samochodu. Aby ułatwić likwidację szkody sprawca powinien udzielić poszkodowanemu wszelkich potrzebnych informacji o sobie i o swoim pojeździe – a więc numer polisy OC, nazwę ubezpieczyciela, nazwisko kierowcy. Tak jak w powyższej sytuacji tak i w tym przypadku najlepszym rozwiązaniem będzie wypełnienie formularza oświadczenia o zdarzeniu drogowym. Również nie należy podpisywać żadnych dokumentów, których nie znamy, a także nie oddawać oryginalnej polisy ubezpieczenia OC. Szkoda będzie likwidowana przez zagranicznego korespondenta polskiego ubezpieczyciela. Jeżeli posiadamy ubezpieczenie AC możemy dokonać naprawy uszkodzeń swojego auta, oczywiście jeżeli nasze ubezpieczenie działa w kraju powstania szkody. Warto również podczas planowania wycieczki zastanowić się nad pakietem assistance, bądź właśnie Autocasco. Warto dokładnie sprawdzić zakres ochrony, jaki daje konkretna oferta i czy działa na terenie kraju, do którego zmierzamy.

Najczęściej tego typu ubezpieczenie jest kojarzone z holowaniem pojazdu. Oczywiście holowanie należy do zakresu tej usługi, ale nie tylko to. W praktyce zakres jest dużo szerszy. Często podstawowy pakiet assistanace oferowany jest bezpłatnie do polis ubezpieczenia OC. Jeżeli ktoś pragnie mieć ubezpieczenie na każdą ewentualność może wykupić pełny pakiet.

Assistance gwarantuje pomoc na drodze w wypadku awarii lub kolizji. Może to być usprawnienie pojazdy w celu dalszej podróży, lub zabranie samochodu do warsztatu naprawczego. Poza tym możemy wybrać czy ubezpieczenie będzie dotyczyło wyłącznie terenu Polski czy także innych krajów. Te kraje to głównie członkowie Unii Europejskiej, ponieważ wybierając się poza Europę i tak musimy mieć odpowiednie dodatkowe ubezpieczenie.

Konkretny zakres pakietu assistance ostatecznie zależy od wyboru właściciela pojazdu, jednak standardowo możemy liczyć na:

• holowanie pojazdu,
• dostarczenie paliwa w razie jego braku,
• samochodu na miejscu zdarzenia,
• wynajęcie pojazdu zastępczego,
• transport i organizację hotelu dla poszkodowanych,
• opieka nad dziećmi, zwierzętami i bagażem.

Te usługi pozwolą ruszyć dalej w przerwaną podróż. Jeżeli zdecydujemy się na rozszerzoną wersję pakietu możemy liczyć na pomoc przez całą dobę. Do dodatkowego zakresu możemy zaliczyć pomoc w postaci udzielenia ważnych informacji, pomoc serwisową czy medyczną.

Pomoc informacyjna może polegać na instrukcjach telefonicznych jak postępować w przypadku awarii lub gdzie najbliżej znaleźć pomoc. Ubezpieczyciel pomoże także zabukować bilety i załatwić szereg innych szeroko pojętych usług. Pomoc serwisowa to już wspomniane holowanie pojazdu, a także inne usługi pozwalające na dalszą podróż. Pomoc medyczna przejawia się w pomocy lekarza specjalisty, dostarczeniu potrzebnych lekarstw czy transporcie do szpitala.

Jak można zauważyć, pakiet assistance może uchronić nas przed szeregiem nieoczekiwanych zdarzeń. Koszt takiego ubezpieczenia nie jest wysoki, natomiast daje duże poczucie bezpieczeństwa i komfort podróżowania. Niektóre usługi potrafią być bardzo kosztowne, np. usługi medyczne za granicą. Kupując pakiet assistance możemy uniknąć negatywnych skutków finansowych.