Kredyty

Ubezpieczenia kredytów – ogólne informacje

Ubezpieczenia kredytu są bardzo często stosowane przez banki. Są one produktem, który posiada w sobie dwie usługi: bankową i ubezpieczeniową.
Bardzo często przy zawieraniu umowy kredytowej, banki stosują ubezpieczenie kredytu traktując je jako pewną formę zabezpieczenia kredytowego, a w zasadzie jego spłaty.

W niektórych przypadkach jest to zabezpieczenie dodatkowe, a w niektórych traktowane jest jako jedyna forma zabezpieczenia, która zostaje użyta w formie zastępstwa. Zamiast szukać poręczyciela można zatem użyć umowy ubezpieczenia.

Ubezpieczenie kredytu jest najczęściej stosowane jako dodatkowe zabezpieczenie przy kredycie hipotecznym. W tym przypadku obok zabezpieczenia w formie hipoteki, bank wymaga także zawarcia umowy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy. Jednak w ogólnym rozrachunku jest to dość kosztowna inwestycja, a czasami nawet bywa niezbyt skuteczna. Wielu kredytobiorców uważa, że takie ubezpieczenie chroni ich przed ewentualnym nie spłacaniem kredytu. Uważają oni, że skoro kredyt jest ubezpieczony, to w każdej sytuacji kiedy nie będą w stanie go spłacać zrobi to za nich zakład ubezpieczeń. Bardzo często sami pracownicy banku utwierdzają w takim przekonaniu kredytobiorców. Tymczasem produkty ubezpieczeniowe są bardzo różne, dlatego też warto jest zapoznać się z warunkami ubezpieczenia, w których są zawarte wszystkie sytuacje, w których ubezpieczyciel dokona wypłaty, czyli w tym przypadku będzie to spłata kredytu, oraz sytuacje, w których zakład ubezpieczeń odmówi wypłaty.

W praktyce najczęściej spotyka się następujące ubezpieczenia kredytu:

• Ubezpieczenie na wypadek śmierci (ubezpieczenie na życie),
• Ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa,
• Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy,
• Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy,
• Ubezpieczenie pomostowe,
• Ubezpieczenie niskiego lub brakującego wkładu własnego,
• Ubezpieczenie nieruchomości,

Ubezpieczenie kredytu może być skonstruowane jako:

• umowa ubezpieczenia indywidualnego,
•  umowa ubezpieczenia grupowego,
• umowa ubezpieczenia zawarta przez bank i na jego rzecz.

Banki najczęściej stosują i wymagają przystąpienia do ubezpieczenia grupowego, które zostaje zawarte przez bank na rzecz kredytobiorców.
W Polsce nie ma takiej ustawy, która mówiłaby o obowiązku zawarcia umowy ubezpieczenia kredytu. Tak więc zazwyczaj jest to wymóg samego banku. Jednak jeżeli odmówimy zawarcia ubezpieczenia, to bank będzie wymagał od nas innego zabezpieczenia.